結(jié)合鄭州公積金管理工作實際，按照 “依法、規(guī)范、安全、便民”的工作思路，在前期征求職工群眾意見建議的基礎(chǔ)上，對住房公積金管理的有關(guān)具體政策和措施進(jìn)行了調(diào)整，擬定了《鄭州市靈活就業(yè)人員住房公積金繳存使用管理暫行辦法》和《鄭州住房公積金管理中心關(guān)于住房公積金貸款有關(guān)問題的通知》，經(jīng)鄭州住房公積金管理委員會第39次會議審議通過。現(xiàn)就有關(guān)具體問題作如下解讀。
靈活就業(yè)人員繳存住房公積金政策解讀
1 哪些人屬于靈活就業(yè)人員?
“靈活就業(yè)人員”主要是指以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式就業(yè)的人員。靈活就業(yè)人員范圍包括：
（一）城鎮(zhèn)個體工商戶，是指在本市辦理工商和稅務(wù)登記，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證的個體經(jīng)營者及其從業(yè)人員；
（二）自由職業(yè)人員，是指未與用人單位建立正式勞動關(guān)系，獨立從事某種職業(yè)，為社會提供合法服務(wù)的勞動者。
2 靈活就業(yè)人員繳存住房公積金如何開戶？
靈活就業(yè)人員攜帶以下證件資料,到指定受托銀行填寫《鄭州市靈活就業(yè)人員住房公積金繳存登記申請表》，辦理住房公積金個人賬戶設(shè)立手續(xù)：
(一) 本人身份證、戶口薄或戶籍證明；
(二) 非本市戶籍的同時提供《居住證》。
各承辦機(jī)構(gòu)受理申請后，對符合條件的應(yīng)在三個工作日內(nèi)予以登記，并為其在管理中心住房公積金賬戶中設(shè)立個人賬戶。
3 已經(jīng)辦理過住房公積金開戶的靈活就業(yè)人員以后怎樣繳存？
已經(jīng)在管理中心開設(shè)住房公積金個人賬戶的靈活就人員，應(yīng)當(dāng)先辦理住房公積金個人賬戶轉(zhuǎn)移手續(xù)，原個人賬戶賬號繼續(xù)使用。如：職工在原單位有一個公積金賬戶且已封存，填寫一個公積金轉(zhuǎn)移通知書，原單位加蓋單位印章后，到靈活就業(yè)人員繳存公積金承辦網(wǎng)點辦理轉(zhuǎn)移和繳存手續(xù)即可。
靈活就業(yè)人員如與用人單位建立正式勞動關(guān)系并繼續(xù)繳存住房公積金的，可以憑本人身份證件將個人住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移至新單位繼續(xù)繳存。
4 鄭州市辦理靈活就業(yè)人員開戶繳存的網(wǎng)點有幾個？
目前鄭州市區(qū)靈活就業(yè)人員的住房公積金繳存，主要是委托建設(shè)銀行承辦，市區(qū)現(xiàn)設(shè)三個網(wǎng)點，將來根據(jù)實際情況再進(jìn)行增設(shè)調(diào)整。
中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州百花路支行二樓公積金服務(wù)中心
地址：鄭州市中原區(qū)百花路46號
中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州政三街支行
地址：鄭州市金水區(qū)政三街5號附1號
中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行
地址：鄭州市鄭東新區(qū)正光路行署國際E座
5 靈活就業(yè)人員的住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)如何確定？
靈活就業(yè)人員繳存比例統(tǒng)一為20%。
靈活就業(yè)人員自主繳存住房公積金的月繳存額為月繳存基數(shù)乘以繳存比例。月繳存基數(shù)的下限為鄭州市統(tǒng)計部門公布的本地城鎮(zhèn)私營企業(yè)上年度在崗職工月平均工資的60%，上限為統(tǒng)計部門公布的本地城鎮(zhèn)私營企業(yè)上年度在崗職工月平均工資額的3倍。以2016年度為例，繳存下限為335元（33495/12×60%×20%）；繳存上限為1675元（33495/12×3×20%）。
靈活就業(yè)人員繳存余額、繳存時間與可申請的貸款額度相關(guān)聯(lián)，繳存人應(yīng)根據(jù)個人收入狀況和預(yù)期的貸款需求，合理確定繳存基數(shù)和繳存額度。
6 靈活就業(yè)人員如何繳存住房公積金？
靈活就業(yè)人員在辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的次月起，每月按時、足額將住房公積金存入其受委托銀行借記卡中，并由受委托銀行按照月繳存額從繳存人賬戶扣劃至個人公積金賬戶。因繳存人銀行卡余額不足等原因，造成受托銀行無法扣劃而欠繳、停繳住房公積金的，繳存人應(yīng)在下次扣劃前補(bǔ)足相應(yīng)代扣金額。
靈活就業(yè)人員連續(xù)欠繳、停繳住房公積金超過三個月的，管理中心將封存其賬戶。賬戶啟封后，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)繳欠繳的住房公積金，住房公積金連續(xù)繳存時間自賬戶啟封月份重新計算。
7 繳存之后有利息嗎？如何計息？
繳存的住房公積金自存入住房公積金個人賬戶之日起按照國家規(guī)定的利率計息。目前無論當(dāng)年繳存還是上一年度的余額都按銀行一年定期利率結(jié)息，住房公積金賬戶每年的記息日為6月30日。
8 靈活就業(yè)人員如何提取使用住房公積金？
靈活就業(yè)人員自愿繳存，自主提取。符合鄭州住房公積金提取使用辦法所規(guī)定的提取范圍之一的，均可申請?zhí)崛”救说淖》抗e金。靈活就業(yè)人員男性滿55周歲、女性滿50周歲或自愿銷戶提取的，可申請?zhí)崛”救速~戶內(nèi)的本息余額并銷戶。已辦理個人住房公積金貸款尚未結(jié)清的，應(yīng)在貸款本息全部結(jié)清后，才能提取本人賬戶內(nèi)的本息余額并銷戶。
鄭州住房公積金個人住房貸款有關(guān)問題解讀
從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)作了一些調(diào)整，現(xiàn)將有關(guān)情況說明如下：
1 為什么要調(diào)整貸款政策？
2015年5月以來，為充分支持房地產(chǎn)市場的發(fā)展，鄭州住房公積金推行了相對寬松的貸款政策，貸款發(fā)放量快速增長，沉淀資金得到了有效使用。目前，鄭州中心的貸款使用率已連續(xù)12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。因此，為確保住房公積金業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，決定調(diào)整現(xiàn)行住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）政策。
2 貸款政策調(diào)整的主要內(nèi)容有哪些？
本次貸款政策調(diào)整的主要內(nèi)容是單筆貸款額度的審批標(biāo)準(zhǔn)，貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)行調(diào)整。按照新的政策，符合貸款申請條件的借款人，其具體貸款金額同時按三個條件確定：
（一）貸款金額不超過相應(yīng)最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、購買鄭州市區(qū)內(nèi)住房、首次申請貸款的，貸款金額不超過60萬元；其他情況申請貸款的，貸款金額統(tǒng)一不超過40萬元。
（二）貸款金額不超過繳存余額的規(guī)定倍數(shù)。即根據(jù)住房公積金繳存賬戶余額和繳存時間確定單筆貸款金額，具體計算公式如下：
貸款金額≤繳存賬戶余額×（14+已繳存年數(shù)）
其中，繳存賬戶余額取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和（不含近6期內(nèi)一次性補(bǔ)繳金額，無配偶或配偶未在鄭州住房公積金市級繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額）；貸前6個繳存期內(nèi)借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時，按1萬元認(rèn)定，其他情況按實際余額認(rèn)定。已繳存年數(shù)取開戶日期至當(dāng)前繳至月份的間隔年數(shù)，不足整年的部分向上取整。異地貸款依據(jù)繳存地有關(guān)部門出具的證明認(rèn)定繳存賬戶余額和繳存年數(shù)。
退伍或轉(zhuǎn)業(yè)未滿三年的復(fù)轉(zhuǎn)軍人及納入鄭州市人才引進(jìn)計劃的高技術(shù)人才辦理貸款不受本條件限制。
（三）月還款額不超過家庭收入的60%。其中，月還款額按借款人最長貸款年限計算。家庭收入為借款人及配偶（或共有人）近6期住房公積金平均繳存基數(shù)之和（含其他管理機(jī)構(gòu)繳存基數(shù)）。
除此之外，新的貸款政策還規(guī)定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的個人住房貸款結(jié)清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內(nèi)的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方應(yīng)在原貸款余額低于40萬元時，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方應(yīng)在原貸款的剩余金額低于40萬元時，才能作為借款人再次申請貸款。
3 貸款新政策對借款人申請貸款有哪些影響？
新的貸款政策對于繳存賬戶余額較高，繳存時間較長的借款人申請貸款沒有影響，仍可最高貸到60萬元，但對于繳存賬戶余額較少，繳存時間較短的借款人，則在貸款額度上會受到一定限制。比如一對夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區(qū)的住房，有足夠還款能力時，只要夫妻繳存賬戶合計余額達(dá)到4萬元（繳存時間長的還可以再少一些），就可以申請到60萬元的住房公積金貸款；相反，如果某夫妻雖未提取過住房公積金，但繳存賬戶合計余額只有2000元，且借款人繳存時間也不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款，如果貸前6個月內(nèi)又將僅有的2000元住房公積金提取了，繳存賬戶余額為零，那么他將暫時無法申請住房公積金貸款。總之，新的貸款政策體現(xiàn)了“多繳多貸、早繳多貸，少取多貸 ”的原則。
按照貸款新政策，只有夫妻雙方同在鄭州市級繳存、首次申請公積金貸款、購買市區(qū)住房的，有還款能力時才能最高貸到60萬元，如果屬于借款人單方符合貸款條件、夫妻雙方分別在兩個住房公積金管理機(jī)構(gòu)繳存、第二次申請住房公積金貸款、在縣（市）區(qū)貸款、異地繳存職工貸款等情況的，則在有還款能力時最多可申請到40萬元貸款。
4 職工如何計算自己的貸款額度？
擬申請住房公積金貸款的繳存職工，可對照新政策按以下步驟計算自己的貸款額度：
（一）通過住房公積金網(wǎng)站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數(shù)。
（二）利用公式：貸款金額=繳存賬戶余額×（14+已繳存年數(shù)）計算出可貸額度。如果計算結(jié)果大于對應(yīng)最高貸款限額（根據(jù)繳存情況選取40萬元或60萬元，）則可貸額度最高為40萬元或60萬元，如果計算結(jié)果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計算結(jié)果。
（三）貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網(wǎng)站提供的計算器計算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應(yīng)的貸款金額即為最終可貸額度，否則應(yīng)適當(dāng)降低貸款金額。夫妻收入還必須是繳存住房公積金時核定的月收入.
自己不會計算可貸額度的，可致電12329客服電話尋求幫助。
5 公積金貸款額度不能滿足購房需要時怎么辦？
按照貸款政策新確定的住房公積金貸款額度如果不能滿足借款人的購房需求，借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業(yè)住房貸款，以滿足購房的需要。
6 各類住房公積金貸款的辦理流程及申請地點
（一）純住房公積金貸款根據(jù)房產(chǎn)的歸屬地不同，分別到鄭州市市區(qū)辦事大廳或縣（市）區(qū)住房公積金分支管理機(jī)構(gòu)辦事大廳申請，一站式可辦結(jié)借款、擔(dān)保、銀行還款等全部手續(xù)。
（二）組合貸款按照住房公積金管理中心預(yù)審、合作銀行復(fù)審、分別簽訂借款手續(xù)、辦理擔(dān)保手續(xù)的流程辦理?？h（市）區(qū)到對應(yīng)住房公積金分支機(jī)構(gòu)、指定銀行網(wǎng)點提交貸款申請，鄭州市區(qū)內(nèi)到住房公積金辦事大廳、銀行網(wǎng)點提交貸款申請。目前鄭州市區(qū)有3家商業(yè)銀行5個網(wǎng)點參與住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，具體網(wǎng)點分布情況見附表；縣市區(qū)組合貸款合作銀行網(wǎng)點8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準(zhǔn)入的樓盤項目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請。
7 靈活就業(yè)人員繳存住房公積金后如何使用住房公積金貸款？
按靈活就業(yè)人員繳存住房公積金的職工，在符合貸款條件時，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業(yè)銀行利用自有資金，根據(jù)住房公積金管理中心批準(zhǔn)的貸款額度和貸款期限，按照商業(yè)住房貸款利率向借款人發(fā)放住房貸款，借款人每月償還商業(yè)住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補(bǔ)貼住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的利息差額。住房公積金貼息貸款實質(zhì)為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來源不同，開展住房公積金貼息貸款的目的在于擴(kuò)大住房公積金貸款資金供給，最大限度地滿足繳存職工的貸款需求。這一新業(yè)務(wù)先在靈活就業(yè)人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業(yè)務(wù)中。
8 組合貸款業(yè)務(wù)鄭州市區(qū)合作銀行網(wǎng)點
網(wǎng)點名稱
地址
咨詢電話
建行百花路支行
個貸中心
中原區(qū)百花路46號（百花路互助路交叉口南100路西）建行2樓13號柜
67176339
建行嵩山路支行
個貸中心
中原區(qū)嵩山路6號（嵩山路互助路交叉口南100米路西）建行3樓
67973268
建行政三街支行
個貸中心
金水區(qū)政三街5號（省人民會堂后面）建行3樓
65529753
中行隴西支行
消貸中心
中原區(qū)建設(shè)中路11號（建設(shè)路百花路交叉口西200米路北）中行2樓
87027098
浦發(fā)銀行百花路支行信貸中心
中原區(qū)百花路46號（百花路互助路交叉口）浦發(fā)銀行2樓
87567158
責(zé)任編輯：郜繼楠
研究全國城市房價、宏觀趨勢、回報率、產(chǎn)品設(shè)計、運營管理，倡導(dǎo)實地走訪和一線調(diào)研，
更多精彩內(nèi)容請識別左側(cè)二維碼。
專注全球視野、財經(jīng)視角下的不動產(chǎn)資產(chǎn)配置！
