也就是說(shuō)，首次斷貸后，銀行了解情況，勸說(shuō)盡量不要斷供，實(shí)在沒(méi)辦法，也可以延長(zhǎng)還款期限，還款額度，盡最大力量幫助斷貸業(yè)主，存量房利率高的，在政策范圍內(nèi)降低利率等等。根據(jù)借貸人目前的困難，還款的意愿、能力進(jìn)行分類(lèi)，不同的斷貸類(lèi)型，解決的方式也不同。說(shuō)白了，就是能勸就勸，能還就還，盡量不一上來(lái)就法拍。畢竟法拍也需要等待，靈活的處理方式，減少惡性循環(huán)的發(fā)生。不得不說(shuō)，在斷供房貸方面處于強(qiáng)勢(shì)的銀行，開(kāi)始轉(zhuǎn)變。我們?cè)俅我?jiàn)證到了歷史性時(shí)刻！因?yàn)樘炝糠ㄅ姆烤畤娪肯蚴袌?chǎng)。據(jù)CRIC監(jiān)測(cè)，截止8月31日，典型城市法拍房累計(jì)掛牌套數(shù)28萬(wàn)套，同比2023年同期增加了12%。
這幾年法拍房是一路飆升，甚至成為影響市場(chǎng)價(jià)格的因素之一。早在2017年，法拍房只有9000套，2018年是2萬(wàn)套，而最近幾年，2022年是60.6萬(wàn)套，2023年直接到79.6萬(wàn)套，這些數(shù)字背后意味著什么，不用我多說(shuō)。把他們分解到每個(gè)城市，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)：成百上千的法拍房攪動(dòng)著每個(gè)城市的價(jià)格。就以8月法拍房的折價(jià)率來(lái)說(shuō)，平均在29%左右，有些甚至在40%以及以上。也就是說(shuō)一大批6-7折的成交價(jià)格涌向了市場(chǎng)，沖擊本就往下走的價(jià)格。就這流拍的也一堆，二次拍賣(mài)的占比增高，上半年中，二拍以及以上就差不多占比40%，二拍比一拍價(jià)格要更低。房子上漲的時(shí)刻，大水漫灌，很多區(qū)域都是違背市場(chǎng)規(guī)律的，大家在焦躁的情緒下，盲目去選擇。來(lái)，直接看，某中部城市的掛牌價(jià)格。要知道，頂峰期，這些可是要突破萬(wàn)元的，即使地鐵通過(guò)，也活脫脫成為了鶴崗價(jià)。現(xiàn)在這價(jià)格，正常掛牌都很難成交，更何況是法拍，如何達(dá)到本金？
銀行上半年的數(shù)據(jù)出爐，真的是碎了一地。42家銀行中，營(yíng)收增長(zhǎng)的有26家，16家營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)。增長(zhǎng)比較多的銀行基本也是分布在東南沿海，像鄭州銀行，光大銀行，民生銀行，平安銀行下滑是比較多。而值得注意的是，除了農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)收是增長(zhǎng)的外，中工建交郵都是負(fù)數(shù)。不僅營(yíng)收如此，作為衡量銀行盈利的關(guān)鍵因素，凈息差（存款和貸款利率差）也是難。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，二季度在1.54%，與一季度持平，低于銀行凈息差警戒線1.8%。在凈息差方面，表現(xiàn)比較優(yōu)異的是招商銀行，達(dá)到了2.0%。但，仔細(xì)看招商銀行半年度業(yè)績(jī)報(bào)告也是慌得一批：營(yíng)收降至1729.45億元，同比下滑3.09%；凈利潤(rùn)753.79億元，同比下降1.38%。
市場(chǎng)上公認(rèn)最會(huì)賺錢(qián)的佼佼者，經(jīng)歷過(guò)2023年，營(yíng)收，凈利潤(rùn)的雙負(fù)增長(zhǎng)后，上半年呈現(xiàn)出了更差的成績(jī)，降幅也越來(lái)越大。要知道，在2016年-2023年，招商銀行的半年?duì)I收都是不錯(cuò)的，有時(shí)候增長(zhǎng)還能達(dá)到兩位數(shù)。最典型的就是2021年，營(yíng)收增速和凈利潤(rùn)分別是13.75%和22.82%，而如今這兩組數(shù)字卻變成雙雙負(fù)數(shù)，可見(jiàn)落差。數(shù)據(jù)從2023年到如今，在下降的路上狂飆，而上次這種情況還是出現(xiàn)在2009年。銀行這個(gè)晴雨表已經(jīng)出現(xiàn)，特別是按揭貸款的持續(xù)萎縮，這個(gè)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較優(yōu)質(zhì)的貸款也減少，大家不愿意去這樣做了。我們來(lái)看，上半年，國(guó)有六大行個(gè)人住房貸款減少了3254.71億。去年一年，才減少5568.57億。在存款利率不斷下降的情況下，激發(fā)了大家提前還貸的情緒，并且愈演愈烈。只要手里有錢(qián)就去還貸，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，不少銀行提前還貸的業(yè)務(wù)排隊(duì)了幾個(gè)月。再加上貸款結(jié)構(gòu)的失衡，對(duì)公貸款同比增長(zhǎng)11.9%，它的增多，雖安全也但低收益。想起一年前招商銀行董事長(zhǎng)曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，銀行的三個(gè)紅利是，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，樓市的繁榮，以及高利差。而現(xiàn)在這三點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向，一個(gè)從高速增長(zhǎng)變成存量，樓市的萎靡，不斷收窄的利差。真的，銀行躺著掙錢(qián)的時(shí)期已經(jīng)成為過(guò)去式。
這不，一部分人開(kāi)始上演行業(yè)的分手協(xié)議！來(lái)看這張31家披露詳細(xì)員工情況的上市銀行中人員的變動(dòng)情況。有22家人員狂跌，僅有9家有所增長(zhǎng)。從這些數(shù)據(jù)中可以看出，31家大約3.4萬(wàn)名員工離開(kāi)，還有200多萬(wàn)名人在奮斗。一眼能夠看出減少比較多的是，工商銀行，10561人。人員減少的數(shù)量是人口最少的城市阿爾山市的2倍。僅僅上半年減員上萬(wàn)人，確實(shí)少見(jiàn)，畢竟在以往10年，工行的減員規(guī)模差不多在3500-9000人。我們?nèi)ダば械臄?shù)據(jù)，持續(xù)減員已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)10年了，人數(shù)已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)人。不僅工商銀行，就連郵儲(chǔ)，建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行也有4000多人走掉。寧波銀行收縮比例也是比較高的達(dá)到了5.71%，超過(guò)5%的還有平安銀行和張家港行。在這波分手協(xié)議中，六大行是主力，從6月末的統(tǒng)計(jì)來(lái)說(shuō)，六大行的總員工數(shù)量比去年年底減少了1.27%，也就是2.37萬(wàn)人。值得注意的是郵儲(chǔ)銀行，截止上半年，30歲以下人員數(shù)量減少到31360人，而去年年底的時(shí)候還有36623人，占比還能達(dá)到2成以上，此刻只有17.61%。這也就意味著“30歲及以下”員工減少了5263名，令人意外。不得不說(shuō)一波年輕人開(kāi)始離開(kāi)這所謂的“金飯碗”了。增長(zhǎng)和留下的是一波有車(chē)貸，房貸，有老人養(yǎng)，有孩子要上學(xué)的人。未來(lái)，這種分手協(xié)議還會(huì)持續(xù)上演，行業(yè)的轉(zhuǎn)變剛剛開(kāi)始。
鐵飯碗，金飯碗，從2024年將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。閉著眼睛舒服掙錢(qián)的時(shí)期成為懷念，過(guò)緊日子成為未來(lái)趨勢(shì)。大約3萬(wàn)個(gè)銀行員工的出走背后，給整個(gè)行業(yè)的警鐘敲響。當(dāng)下境況下，隨之而來(lái)的是行業(yè)的大洗牌。就比如現(xiàn)在餐飲業(yè)，就以北京的數(shù)據(jù)為例，前半年?duì)I業(yè)收入、利潤(rùn)總額同比都在下降，但是從業(yè)人員同比增長(zhǎng)2.9%，其中，餐飲配送及外賣(mài)送餐服務(wù)從業(yè)人員同比漲49.7%。外賣(mài)人員的暴漲以及內(nèi)卷，何嘗不是問(wèn)題的所在？你對(duì)此刻銀行的震蕩如何看？在評(píng)論區(qū)嘮嘮吧！
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（完）
責(zé)任編輯：raojunling
源自公眾號(hào)《米宅米宅》
研究全國(guó)城市房?jī)r(jià)、宏觀趨勢(shì)、回報(bào)率、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理，倡導(dǎo)實(shí)地走訪和一線調(diào)研，
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