張斌，普通上班族，普通收入，普通人，普通得不能再普通了。張斌就是想過(guò)普通日子，但是現(xiàn)在普通日子，也是有成本的。2017年，二娃降臨，家里90平的面積顯然不夠用了。張斌動(dòng)用全家六個(gè)錢包咬牙買了面積更大的120平房，當(dāng)時(shí)向某宇宙行貸了150萬(wàn)元，期限30年，利率4.9%，加上公積金，每月還款金額為7500元，到目前已經(jīng)還了50多萬(wàn)。
本來(lái)，張斌攢了點(diǎn)錢做首付，是想再買一套，但是最近幾年樓市真的太冷，張斌沒(méi)信心。張斌覺(jué)得自己收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明朗，房貸利息太高，想著提前還款少付點(diǎn)利息，通過(guò)全部或部分提前還款來(lái)減輕還貸壓力，降低負(fù)擔(dān)。但是還貸經(jīng)歷，讓張斌很驚訝，怎么現(xiàn)在還貸比貸款還難了？張斌先提前打電話給銀行咨詢所需要的資料和手續(xù)，電話咨詢的時(shí)候就告知你:需要到銀行辦理，而且辦理的時(shí)候不會(huì)馬上扣款。不懂為何不能當(dāng)天直接辦理扣款，張斌也沒(méi)多想，銀行怎么說(shuō)，咱們就按流程來(lái)唄。等工作人員姍姍來(lái)遲，帶他進(jìn)一個(gè)小房間，填好表，一本正經(jīng)的跟你說(shuō)：不能現(xiàn)場(chǎng)直接扣款，在你前面排了好多提前還款的客戶都還沒(méi)有扣款，要按順序。張斌提前把錢存進(jìn)扣款賬戶，等了一周，還沒(méi)有扣款。銀行是按天計(jì)息的，一天不扣款，都是要收利息的。打電話給銀行問(wèn)，回復(fù)：銀行人手不夠，前面堆積的客戶太多，扣款日期不確定。張斌有點(diǎn)生氣，那延遲扣款每天產(chǎn)生的利息誰(shuí)負(fù)責(zé)？問(wèn)：既然已經(jīng)延遲扣款了，能不能暫停收取利息直至扣款？回復(fù)：不能，沒(méi)有這個(gè)操作。然后就是各種推辭，什么盡快爭(zhēng)取啦，您要理解我們呀，工作量太大了呀等等等等。。再次打電話，銀行表示我給您向領(lǐng)導(dǎo)反映一下，然而并沒(méi)有下文。隨后再打電話得到的回復(fù)依然是：不確定什么時(shí)候扣款，利息照扣，不會(huì)賠償損失，而且銀行從來(lái)沒(méi)有給客戶賠償過(guò)這種延遲扣款產(chǎn)生的利息，大家都是這樣的，意思就是你也不例外，我們也不會(huì)賠給你。到后面每次問(wèn)都敷衍你，拖著你，一直給你拖著，還讓你理解他們工作量大，我理解你你理解我嗎！我理解你能給我免除這部分損失嗎！當(dāng)然不會(huì)！最后怎么樣，張斌再去跟人家說(shuō)，銀行已經(jīng)給他排到4個(gè)月以后了。 不止宇宙行，不少銀行面對(duì)提前還貸，設(shè)置了“時(shí)間門(mén)檻”，同時(shí)關(guān)閉了線上還貸渠道，還貸人只能提前兩個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間在線下排隊(duì)預(yù)約，部分銀行對(duì)提前還款次數(shù)設(shè)限，還有銀行要求還貸人繳納部分違約金。一方面銀行每個(gè)月也有額度限制，現(xiàn)在申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的客戶大幅增長(zhǎng)，只能花完當(dāng)月額度以后就把客戶排到下個(gè)月，尤其是大行，年底要保住貸款存量。然后來(lái)說(shuō)，對(duì)于銀行而言，房貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)長(zhǎng)期資產(chǎn)在這個(gè)資產(chǎn)荒的年代，住房按揭貸款，可以說(shuō)是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。現(xiàn)在這些提前還貸者，都是銀行優(yōu)質(zhì)客戶之一。這批基本沒(méi)有壞賬的，沒(méi)有不良嗜好的，資信最好的，還款最及時(shí)的，負(fù)債約等于0的，平時(shí)做人小心翼翼的，996也不敢交辭職信的，責(zé)任心最重的人。老老實(shí)實(shí)的，勤勤懇懇的，起早貪黑那種的。
這些都是銀行最優(yōu)客戶，都可以收6%的年收益率，不舍得放啊。現(xiàn)在很多普惠金融，銀行放款給風(fēng)險(xiǎn)極高的中小企業(yè)，利率多少？3個(gè)點(diǎn)多。現(xiàn)在銀行貸款供過(guò)于求，你還想提前還貸款，銀行是不高興的。銀行的每月社會(huì)融資規(guī)模是看的很緊的，都沒(méi)人貸款了，經(jīng)濟(jì)怎么刺激？
難道把6%的貸款給收了，放款給3個(gè)點(diǎn)多的中小企業(yè)？大量的貸款回款加大銀行放貸部門(mén)的壓力同時(shí)也勢(shì)必會(huì)影響銀行的利潤(rùn)。所以提前還貸因?yàn)樘崆斑€貸一般都是因?yàn)槔式盗耍啾绒k理貸款時(shí)利率一下降了2-3個(gè)點(diǎn)。這種情況銀行會(huì)少拿很多錢，所以不情愿提前還款。
因此，一些銀行采取一定的措施來(lái)提高還款門(mén)檻也是意料之中。
這可是穩(wěn)定的幾十上百億資產(chǎn)，5%-6%的收入，還是穩(wěn)定幾十年的收入。
如果是要破產(chǎn)的客戶來(lái)提前還款，銀行辦理速度絕對(duì)飛快。
以前求著銀行借錢，現(xiàn)在求著銀行還錢，銀行總愛(ài)吃甜的，不愛(ài)吃苦的。因?yàn)楫?dāng)時(shí)情況很多人覺(jué)得房?jī)r(jià)能跑贏通脹，貸款利率比通脹低。很多人抱著負(fù)債就是賺的原則拼命給自己加杠桿。但是現(xiàn)在房?jī)r(jià)不僅漲不動(dòng)還會(huì)跌，又沒(méi)有其他比貸款利率高的投資回報(bào)渠道，現(xiàn)在很少人敢背這么老百姓其實(shí)不傻，都是會(huì)算經(jīng)濟(jì)賬的。再深點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其實(shí)最基本的，就是我們的樓市行情沒(méi)有達(dá)到預(yù)期。很多樓市中介說(shuō)市場(chǎng)回來(lái)了，但是真的回來(lái)多少，他們自己心里最清楚。民眾之所以提前還貸，一是因?yàn)橥顿Y預(yù)期下降，回報(bào)率低于貸款利率，拿著錢在手里，也不知道投什么，投什么風(fēng)險(xiǎn)都很大，都不如提前還貸。二是因為對(duì)利率還有預(yù)期，現(xiàn)在銀行拼命給你打電話推薦貸款產(chǎn)品，利率3個(gè)多點(diǎn)。這場(chǎng)潮水將何時(shí)退去？或?qū)⒏記坝浚?nbsp; 最后，張斌始終堅(jiān)信誠(chéng)信和契約精神是金融行業(yè)的基石。2023年是個(gè)特別的一年，大家都要搞錢，今天向大家推薦一本搞錢神書(shū)【金錢的屬性】。這本書(shū)由白手起家富豪而寫(xiě)，方法實(shí)操性強(qiáng)，掃碼進(jìn)群，發(fā)送關(guān)鍵詞【money】，就把這本書(shū)免費(fèi)分享給你。
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