上次寫的文章（買比特幣、套信用卡的都是韭菜？錯！你才是！），提到了信用卡是一個十分有用的工具，應該充分的利用起來。
讀者留言里不少現(xiàn)身說法展示成果的，但也有人堅定的表示，信用卡這玩意兒簡直就是害人的毒蛇猛獸、千萬碰不得，大有“小馬過河，各道深淺”的架勢。
我在這里把我的一點認識分享一下——事先聲明，我是信用卡方面的后知后覺者，認知有限未必正確，米宅有很多大神玩得比我666得多，只不過在他們看來，這都是細枝末節(jié)，懶得說而已。
我在這啰嗦幾句，完全是拋磚引玉。
借貸的傳統(tǒng)觀念逐漸變化
回顧歷史，信用卡在美帝1952年才正式發(fā)布使用，到1980年就已經(jīng)全面開花，發(fā)行超過13,000萬張。
但是在中國的大地上，信用卡這玩意兒蠻長時間里都推行不起來。
學者研究表示，部分原因在文化。
我國的小農(nóng)經(jīng)濟統(tǒng)治日久，文化中對商業(yè)社會所必須的借貸行為有著抵觸。
尤其是經(jīng)過了幾十年革命風云的塑造，固然是放高利貸的黃世仁該吃槍子兒，但是“借貸弄不好就要家破人亡被搶女兒”的風險陰影，卻時刻籠罩在普通群眾的心頭。
▲電影《白毛女》劇照，黃世仁的扮演者為陳強
向別人借貸，會有什么問題呢？
第一個是風險，能不能還上本金；第二個是成本，也就是利息，因為總不能讓別人白白的把資金借給你用吧。
在漫長的計劃經(jīng)濟年代，我們普通個人幾乎沒有什么可能從銀行貸的款項，況且又沒有商品房和市場化商業(yè)行為，買個自行車都得在付現(xiàn)金的同時呈上批條才行。就算有借款需求，往往是發(fā)生在親戚朋友之間，人們對利息和利率不太敏感，很多時候借款都是無息或者低息。
上個世紀90年代開始，“中國老太太攢工資買房和美國老太太借貸買房” 的故事逐漸流傳——兩個勤儉節(jié)約一輩子的老太太，一個享受到了奮斗換來的美好生活，一個只克勤克儉一生只留下遺產(chǎn)。
這個故事對中國群眾的借貸和消費觀念影響巨大。
時代發(fā)展到今天，大多數(shù)人都已經(jīng)意識到了資金的成本和價值，也學會了對風險進行估計和考量。還想無息的搞私人拆借，就不僅僅是困難，而且?guī)捉L險轉(zhuǎn)嫁的無恥了。
包括過橋、墊付等借款行為，哪怕2、3天，也都是要講究個利息的。
商品房逐漸風行，人民群眾終于對借貸沒有那么抵觸了，甚至認識到這是為數(shù)不多的人生翻盤機會。
從某種意義上講，只要控制好了風險，并且有能力支付利息，那么，借貸是完全可行的。
信用卡的本質(zhì)
其實在很多其他的公共號和大師的文章里，已經(jīng)很精辟的介紹過了。信用卡的本質(zhì)，就是可以多次復用額度的短期小額借貸。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，在最后還款日前還款即可。
信用卡給每一個用戶提供的最長達到50多天的免息期。只要你在這個周期內(nèi)，把錢還上，那么你使用這一筆資金，實際上幾乎是免費的。
如果所有的信用卡用戶都是按照這種套路來玩，那么銀行就變成高風亮節(jié)的活雷鋒，為全國人民提供大把的免息短期拆借——怎么可能呢？
實際上，信用卡常常采取的策略有兩個。
第一個是主動允許持卡人延長還款時間分期還款，并且從中收取利息。當然，改了個名字叫手續(xù)費。
第二種，就是坐等你逾期。一旦，你借了1萬塊，還了9999只剩一塊錢沒有還，超過了哪怕1天，計算利息的時候，都是按照1萬塊來計算，而且，利息的成本相當?shù)母摺?/span>
這就給銀行帶來了多種收益渠道：利息、滯納金、分期還款手續(xù)費、商戶合約提點、分期消費手續(xù)費等。事實上，看看幾家銀行的財報，就知道每年銀行的信用卡業(yè)務收入其實是賺得盆滿缽滿的。而這個表格里還不包含號稱“宇宙第一大行”的工商銀行。
信用卡和網(wǎng)上小額借貸有一個最本質(zhì)的區(qū)別。那就是，信用卡用于支付也都是短期、小額借貸，但是它不單獨計入征信?。?/strong>從而不會給持卡人增加更多的短期小額借款記錄。
很多人不辦理信用卡，卻在不明就里的情況下選擇所謂“更方便更快捷”的網(wǎng)絡貸款，導致的結果就是，100塊200塊的消費都變成了一條又一條的征信記錄上報央行。
回頭真的想辦理信用卡了，銀行審批一看，這貨居然有這么多小額借貸記錄，很明顯就是資質(zhì)較差的選手，大概率就被直接剔除了。
所以，但凡有一點常識的人都應該知道，小額網(wǎng)貸千萬不要碰，完全得不償失。
一旦持有了信用卡、開始有房貸，就更要注意自己的消費行為和征信記錄，千萬不要傻乎乎的弄出多次逾期，哪怕就1、2天，也是污點。一旦征信壞掉了，真是百死莫贖。如果你打算跟美帝黑社會一樣，一生現(xiàn)金走江湖，那倒是無所謂，但如果你想獲得更優(yōu)金融資源和杠桿，就必須重視征信。
▲因為征信硬傷，這貨現(xiàn)在批不下來任何大額信用卡
信用卡怎么用？
回答這個問題之前，首先要明確一件事：各個銀行都很雞賊的，發(fā)行了很多種截然不同的信用卡。
普通信用卡，沒有年費，額度小，幾乎沒有任何權益，也參加不了什么活動。
黑卡、白金卡，最多的年費可以到好幾萬，甚至都不可免除，但是各種福利權益，眼花繚亂，令人發(fā)指。
往往你收到的短信邀請，都是讓你辦普通卡的。畢竟，信用卡的權益也是銀行真金白銀的堆出來的，只有給到有資質(zhì)、低風險、高收益的用戶才叫劃算。
根據(jù)卡的不同，也就衍生出了不同的信用卡使用流派，就好比《笑傲江湖》里華山派的劍宗和氣宗。你很難說誰更好，關鍵是看你自己資質(zhì)如何、適合練哪一派。
第一派，叫做積分權益派。
換句話說，就是消費型土豪大戶的最愛。因為土豪資質(zhì)好，所以辦卡下來額度高、權益重，各種vip、航空延誤、人身意外保險全都有。由于指定類型的消費都會在信用卡內(nèi)產(chǎn)生積分，持卡人可以參與各種各樣的優(yōu)惠活動，或者用積分兌換各種各樣的禮物商品，或者用積分直接兌換為各航空公司里程、頭等艙和高級酒店的住宿權益等等。
▲廣發(fā)的航空公司聯(lián)名卡，不計積分直接兌成里程了
另一派則是資金流。
他們所做的主要事情就是以各種各樣的方式，把卡內(nèi)的額度合法套現(xiàn)出來，然后將這個資金投到別處產(chǎn)生收益。高法的司法認定，套現(xiàn)都是違法的，違法的！大家不要學他們！
曾經(jīng)有過一個時期，許多大神實現(xiàn)了用信用卡湊夠房貸首付的操作，并且通過多張卡的輪換還款，實現(xiàn)了相當長時間內(nèi)的低息。我個人駑鈍，至今也沒想明白這是怎么個操作模式。
但據(jù)說這個手法現(xiàn)在已經(jīng)不復可用，因為幾乎所有的pos機刷卡現(xiàn)在都是6‰的手續(xù)費，不再有以前的40塊封頂?shù)奶茁泛屯娣?，也就大大提高了資金提取的成本。
其實，無論是哪個流派都有優(yōu)缺點，關鍵取決于持卡人自身的需求和能力。
很多人在上一篇文章的留言中痛陳自己見過太多“以卡養(yǎng)卡，入不敷出”的超前消費慘劇，好像這是信用卡的壞處。
我只能說，這本質(zhì)上是這些人的消費理念和還款能力有問題，并不是信用卡本身的過錯。就好比，把一把手槍放到了一個控制能力很差的半大少手中，最后造成了巨大的內(nèi)外傷害，本身是因為小孩兒的控制和判斷能力不足所造成。
使用信用卡最基本的前提，就是持卡人能夠合理、科學、自制的控制信用卡的入與出，有能力保持現(xiàn)金流的平穩(wěn)。
正如某房產(chǎn)大V在一篇文章所述，他身邊的玩卡黨甚至能夠做到幾十張信用卡“幾乎每天有入有出卻絲毫不錯”。這樣的人本身具備極強的計算能力和執(zhí)行能力，千中無一，甚至萬中無一，他玩得好、賺到錢，也是這個時代的本分。
我個人見到的牛人，雖然是積分權益派，但是真正做到把信用卡的資金溶入一個“商業(yè)模式”：在xxx網(wǎng)站上信用卡消費購到特價商品，此時0手續(xù)費50天的免息；商品由于特價足夠低，所以轉(zhuǎn)手出掉還有利潤；獲得出手現(xiàn)金后投入理財，獲得50天的活期收益；獲得信用卡積分兌換權益。
這位大神是個十分知足的人，每月刷個兩三單，流水幾萬塊就收手。就這，每年帶著老婆孩子飛機兩趟西雙版納或者天涯海角，機票和酒店基本都出來了。
▲大牛路子野，我也就看看
究竟要不要開始信用卡之路？
這個答案是毫無疑問的——應該在力所能及的范圍內(nèi)，先申卡申下來再說。
90年代的時候，我們國家還沒有航空母艦。但海軍已經(jīng)開始了艦載機飛行員的培養(yǎng)和選拔，用當時領導人的一句話說，叫做“寧可人等裝備，不能裝備等人”。
對于信用卡，由于申辦審批和寄送是需要時間，一旦出現(xiàn)了短期借款的迫切需求，臨時再申請辦卡就來不及了。因此，應該保持一個態(tài)度，那就是“寧可信用卡等人，也不能事急了找卡”。
第二個常見的問題，就是“是不是應該規(guī)避收年費的卡”？
答案同樣是否定的，一般說來，免年費的都是普卡或者屌絲卡，基本上不附送任何權益。
而很多收取年費的卡所附送的權益，完全可以覆蓋住年費成本的。在這種時候，要用數(shù)學的計算來指導行為，而不要聽從內(nèi)心的屌絲直覺。
▲浦發(fā)和中行的超白金卡都變成“黑卡”了
就好像某一天真正上了槍林彈雨的戰(zhàn)場，走在街道的正中央其實比靠墻走可能還更安全一點，因為流彈往往是經(jīng)過彈射之后沿著墻面飛行。這一幕在電影《黑鷹墜落》里得到了體現(xiàn)：精銳的三角洲部隊沿街道中間向前搜索，游騎兵則貼著墻摸索前進。不是三角洲傻，而是他們能克服內(nèi)心恐懼的直覺。
具體點，很多屌絲群眾都會破口大罵，說XX銀行的車主信用卡每年居然要收200塊錢年費，實在是喪盡天良。
問題是，這款車主卡提供給持卡人的還有高達100萬的全車人員保險，而且加油可以打到八八折。對于屌絲群眾而言，很多加油站到周末便宜個兩毛錢，就一個個趨之若鶩。而按照現(xiàn)在七塊錢的油價，12%就是足足便宜了六毛錢啊。
雖說每月最高優(yōu)惠80塊的額度限制，實際上就等于每個月加667的油可以享受折扣——我相信，對于普通用上下班開車通勤的群眾而言，一個月667的油錢，應該足夠了。
▲XX銀行車主卡卡面
第三個問題，是不是權益越高越好、能有白金不要普金？
這個答案是否定的。
信用卡的權益其實是有細分的。有的側(cè)重于網(wǎng)購消費積分，有的是航空里程積分兌換，有的是高級酒店住宿權益。如果一個人經(jīng)常要坐飛機出差，住高級酒店，那么就應該選擇對應權益的信用卡。對于我這種長期宅在鄭州的小白，出差住個漢庭都擔心超標的，對什么喜達屋、希爾頓的權益自然無感……
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（完）
責任編輯：郭悅
研究金融政策、財經(jīng)政策、貨幣政策、經(jīng)濟政策，分析政策、研判趨勢。
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